A lakásbiztosítás célja, hogy egy váratlan esemény esetén ne kerülj anyagilag nehéz helyzetbe.
Ehhez azonban a fedezetnek tükröznie kell az otthonod aktuális értékét. Igen ám, de az otthonod értéke és a benne lévő vagyontárgyaké folyamatosan változik. Ha ezeket nem követi a biztosítási összeg, könnyen előfordulhat, hogy kár esetén jóval kevesebb térítést kapsz, mint amire valójában szükséged lenne.
A lakásbiztosítás fedezetének frissítése minden olyan esetben szükséges, amikor a lakás vagy a benne lévő ingóságok értéke számottevően nő.
Mit jelent az értéknövekedés a lakásbiztosítás szempontjából?
Értéknövekedésről akkor beszélünk, amikor az ingatlan vagy a benne található tárgyak értéke nő, a korábbi állapothoz képest. Ez történhet felújítások, korszerűsítések, új bútorok vagy műszaki cikkek vásárlása, értékes tárgyak gyarapodása miatt, de az ingatlanpiaci árak változása is befolyásolja.
A probléma ott kezdődik, ha a biztosításban szereplő összegek nem követik ezt a növekedést. Ilyenkor a biztosító kár esetén nem a valódi károdat téríti, hanem csak a szerződésben szereplő, már elavult biztosítási összeg alapján fizet.
Miért fontos időnként frissíteni a fedezetet?
Elkerülöd az alulbiztosítottságot
Az egyik legnagyobb veszély a lakásbiztosításnál az alulbiztosítás.
Ez azt jelenti, hogy a biztosítási összeg kisebb, mint az ingatlan vagy az ingóságok aktuális értéke.
Ilyenkor kár esetén a biztosító arányosan kevesebbet fizet, akár a kárnak csak 50–70%-át téríti meg, a különbözetet saját zsebből kell állnod.
Ezt egyszerűen megelőzheted azzal, ha évente vagy nagyobb beruházások után felülvizsgálod a fedezetet.
Az ingatlan értéke természetes módon is nőhet
Nincs minden esetben szükség felújításra ahhoz, hogy a lakás értéke emelkedjen. Az ingatlanpiaci változások miatt:
- a négyzetméterárak nőhetnek
- az építőanyagok drágulhatnak
- a környék fejlődése is növeli az értéket
A lakásbiztosítás összege viszont nem igazodik automatikusan ezekhez, így idővel elavulttá válhat.
A modern műszaki cikkek és bútorok drágábbak, mint pár éve
Elég néhány új értékes tárgy a lakásba és máris jelentős ingóságérték-növekedés történik. Ilyen az új tévé, laptop, klíma, háztartási gépek, bútorok vagy design elemek.
Ha ezek nincsenek beépítve a biztosításba, kár esetén csak a régi érték után kapsz térítést, ami messze elmarad a jelenlegi piaci ártól.
Felújítás vagy korszerűsítés után kötelező a fedezet módosítása
Bármilyen nagyobb felújítás növeli a lakás értékét, például:
- fürdőszoba- vagy konyhafelújítás
- nyílászárócsere
- tetőcsere
- fűtéskorszerűsítés
- energiahatékonysági fejlesztések (pl. hőszigetelés, napelem)
Ezek több millióval is növelhetik az ingatlan értékét, amit a biztosításnak is követnie kell.
A biztosítási díj változhat, akár csökkenhet is
Kevesen tudják, de a fedezet frissítése nem mindig jár díjemeléssel.
Sőt, bizonyos konstrukciók esetén kedvezőbb díjszabásra válthatsz, új csomagok, rugalmasabb fedezetek jelennek meg, korszerűbb biztosítási feltételekhez juthatsz.
Ezért is érdemes időnként ránézni, hogy hol tart a piac és a szerződésed.
Mikor kell mindenképpen frissíteni a lakásbiztosítást?
Az alábbi helyzetekben szinte kötelező:
- Jelentősebb felújítás után: különösen, ha nőtt a lakás komfortfokozata vagy modernizálódott.
- Új értékes ingóságok vásárlása után: műszaki cikkek, értékes bútorok, ékszerek, műtárgyak esetén.
- Egy év elteltével: érdemes évente egyszer átnézni a fedezetet, mert sok apró változás már jelentős különbséget eredményezhet.
- Ha változik a tulajdonosi vagy bérlői helyzet: más biztosítási igények jelentkezhetnek, ha bérbe adod vagy kiadod a lakást.
- Ingatlanpiaci értéknövekedés esetén: gyors áremelkedésnél 1–2 év alatt is alulbiztosítottá válhat a lakás.
A lakásbiztosítás csak akkor nyújt valódi védelmet, ha naprakész.